A $1.6 Million Portfolio That Quietly Pays a Couple $9,000 a Month and Stays Below the IRMAA Tier 1 Threshold
Un portafolio de $1.6 millones que genera un ingreso mensual de $9,000 y se mantiene por debajo del umbral de IRMAA
Una pareja de 64 años con un portafolio imponible de $1.6 millones se enfrenta a un reto financiero particular: generar un ingreso anual de $108,000, lo que equivale a $9,000 mensuales, mientras se asegura de que su ingreso bruto ajustado modificado permanezca por debajo del umbral de IRMAA Nivel 1 de 2026, fijado en $218,000 para parejas casadas que presentan declaración conjunta. Superar este límite conlleva recargos en Medicare, lo que incrementaría los costos de atención médica y afectaría su presupuesto en la jubilación. Para alcanzar su objetivo de ingresos, el portafolio debe ofrecer una tasa de distribución combinada de aproximadamente 6.8%, calculada dividiendo el ingreso deseado entre el valor total del portafolio.
Este rendimiento es considerablemente más alto que lo que suelen ofrecer las inversiones de menor riesgo. Con la tasa de rendimiento del Tesoro a 10 años alrededor del 4.5%, la pareja busca obtener aproximadamente 230 puntos base adicionales sobre la tasa libre de riesgo. Aunque alcanzar este nivel de flujo de efectivo es factible, típicamente implica la creación de un portafolio diversificado que integre múltiples clases de activos generadores de ingresos. Esto a menudo se traduce en una combinación de una asignación central eficiente en términos fiscales, inversiones de mayor rendimiento y un componente inmobiliario, todo ello diseñado para cumplir con la tasa de distribución necesaria, al tiempo que se equilibran las necesidades de ingresos y la estabilidad a largo plazo del portafolio.
Para estructurar este portafolio, se puede considerar una asignación en cuatro mangas, cada una seleccionada para cumplir un rol específico. La combinación de activos debe ser cuidadosamente diseñada para maximizar el rendimiento, minimizar los riesgos y asegurar que el ingreso se mantenga dentro de los límites establecidos, permitiendo así a la pareja disfrutar de su jubilación sin preocupaciones financieras adicionales.
