El Mejor Momento para Hacer una Conversión a Roth Puede Sorprenderte

Si has pasado la mayor parte de tu vida laboral ahorrando en un IRA tradicional o 401(k), la jubilación puede presentar un nuevo tipo de problema fiscal: lo que no le pagaste al IRS antes, eventualmente tendrás que pagarlo después. De hecho, incluso si puedes manejar tus gastos de jubilación con el Seguro Social y no necesitas tocar tus ahorros, con un IRA tradicional o 401(k), no tienes opción.

Una vez que cumplas 73 o 75 años, dependiendo de tu año de nacimiento, estarás obligado a tomar distribuciones mínimas requeridas (RMDs) de una cuenta de jubilación tradicional. Esos retiros forzados podrían aumentar tus impuestos y tener otras consecuencias no deseadas.

¿Te perdiste Nvidia en 2009? Esta señal rara está parpadeando nuevamente. En 2009, una señal de 'Doble Apuesta' parpadeó para un fabricante de chips poco conocido llamado Nvidia. Por primera vez en años, esa misma señal de 'Convicción Total' está parpadeando para una empresa 1/100 de tamaño de Nvidia.

Si no te gusta el sonido de eso, entonces conviene investigar sobre una conversión a Roth. Una conversión a Roth te permite mover dinero de una cuenta de jubilación tradicional a un IRA Roth, pagar impuestos sobre la cantidad que conviertes y luego sentarte y observar cómo esos fondos crecen libre de impuestos en el futuro.

Pero algunas personas asumen que el mejor momento para convertir a un Roth es durante sus años laborales, antes de la jubilación. Eso podría ser en realidad el peor momento, por una gran razón.

Tus años de menor ingreso podrían ser tu mayor oportunidad

Si haces una conversión a Roth al final de tu carrera, corres el riesgo de recibir una enorme factura de impuestos. ¿La razón? En ese momento, puedes estar ganando un salario bastante respetable. Y si es así, la combinación de tus salarios regulares más la cantidad de conversión podría fácilmente elevarte a un rango impositivo más alto.

Por otro lado, podrías tener la oportunidad de hacer una conversión a Roth después de jubilarte, pero antes de que comiencen los RMDs. Si tienes algunos años en los que no estás trabajando y vives principalmente del Seguro Social, tus ingresos imponibles pueden ser bastante bajos. Ese podría ser un buen momento para mover fondos fuera de una cuenta de jubilación tradicional.

Esperar demasiado tiempo podría limitar tus opciones

Cuanto más tiempo te des para hacer una conversión a Roth, menos intensa podría ser la carga fiscal.

Imagina que tienes $1.2 millones que deseas convertir a un IRA Roth. Si haces esa conversión en tres años, estarás moviendo $400,000 por año. Incluso si tus ingresos restantes son insignificantes, aún podrías estar mirando una factura de impuestos muy grande.

Pero si te das ocho años para hacer esa conversión, estarás moviendo $150,000 por año. Eso podría mantenerte en un rango impositivo mucho más bajo.