El Mejor Momento para Hacer una Conversión a Roth Puede Sorprenderte

Si has pasado la mayor parte de tu vida laboral ahorrando en un IRA tradicional o 401(k), la jubilación puede introducir un nuevo tipo de problema fiscal: lo que no pagaste al IRS anteriormente, eventualmente tendrás que pagarlo más tarde. De hecho, incluso si puedes manejar tus gastos de jubilación con el Seguro Social y no necesitas tocar tus ahorros, con un IRA tradicional o 401(k), no tienes opción.

Una vez que cumplas 73 o 75 años, dependiendo de tu año de nacimiento, se te obligará a tomar distribuciones mínimas requeridas (RMD) de una cuenta de jubilación tradicional. Esos retiros forzados podrían aumentar tus impuestos y tener otras consecuencias no deseadas.

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Si no te gusta cómo suena eso, entonces vale la pena considerar una conversión a Roth. Una conversión a Roth te permite mover dinero de una cuenta de jubilación tradicional a un IRA Roth, pagar impuestos sobre la cantidad que conviertes y luego sentarte y ver cómo esos fondos crecen libres de impuestos en el futuro.

Pero algunas personas suponen que el mejor momento para convertir a Roth es durante sus años de trabajo, antes de la jubilación. Eso podría ser en realidad el peor momento, por una gran razón.

Tus años de menor ingreso podrían ser tu mayor oportunidad

Si haces una conversión a Roth al final de tu carrera, corres el riesgo de recibir una factura de impuestos exorbitante. ¿La razón?

En ese punto, podrías estar ganando un salario bastante respetable. Y si es así, la combinación de tus ingresos regulares más la cantidad de conversión podría fácilmente colocarte en un tramo impositivo más alto.

Por otro lado, podrías tener la oportunidad de hacer una conversión a Roth después de jubilarte pero antes de que las RMD entren en vigor. Si tienes unos años en los que no estás trabajando y vives principalmente del Seguro Social, tus ingresos imponibles podrían ser bastante bajos. Ese podría ser un buen momento para mover fondos de una cuenta de jubilación tradicional.

Esperar demasiado podría limitar tus opciones

Cuanto más tiempo te des para hacer una conversión a Roth, menos intensa podría ser la carga fiscal.

Imagina que tienes $1.2 millones que quieres convertir a un IRA Roth. Si haces esa conversión en tres años, estás moviendo $400,000 por año. Incluso si tus ingresos restantes son insignificantes, aún podrías estar mirando una factura de impuestos muy grande.

Pero si te das ocho años para hacer esa conversión, estarías moviendo $150,000 por año. Eso podría mantenerte en un tramo impositivo mucho más bajo.