Jubilación estratégica: inclusión financiera como eje del retiro
Por Giovanni Vargas
En México, el retiro laboral sigue siendo un momento cargado de incertidumbre más que de planificación. Para Oscar Alberto Berumen, CEO de Grupo Viraal y líder ejecutivo con más de tres décadas de experiencia en sectores financieros, alimenticios y minoristas, esta realidad refleja una brecha estructural entre la información disponible y la toma de decisiones financieras estratégicas por parte de los trabajadores. Desde su visión, la jubilación no debería entenderse como un trámite administrativo sino como el proyecto financiero más importante de la vida laboral.
Durante una conversación centrada en estrategia financiera, inclusión y planeación, Berumen explica cómo Grupo Viraal ha construido un ecosistema enfocado en acompañar a las personas -especialmente mayores de 50 años- en el proceso de retiro, integrando asesoría, crédito responsable y herramientas tecnológicas para fortalecer la movilidad social.
La jubilación como proyecto financiero complejo
“¿Por qué la jubilación es el proyecto financiero más complejo que enfrenta un trabajador formal en México?”, surge como una pregunta clave dentro de la conversación. La respuesta apunta a dos factores principales: la acumulación de decisiones durante décadas y la transición hacia una etapa donde los ingresos se reducen significativamente.
Según Berumen, la pensión representa normalmente solo una fracción del ingreso previo, lo que obliga a replantear hábitos financieros. La complejidad radica en que la mayoría de las personas no evalúa esta realidad hasta los 55 o 60 años, cuando el margen de maniobra ya es limitado. A diferencia de países donde la planeación inicia desde edades tempranas, en México el retiro suele abordarse con urgencia y no con estrategia.
Esta falta de anticipación se relaciona con déficits en educación financiera, pero también con prácticas laborales que priorizan liquidez inmediata sobre cotización formal, lo que termina afectando el monto de la pensión. “La gente llega corriendo a los 60 años para ver qué hacer”, afirma el CEO, señalando que la ausencia de información clara y la proliferación de asesoría incorrecta son obstáculos recurrentes.
Grupo Viraal y la estrategia de inclusión financiera
Grupo Viraal se posiciona dentro de la llamada “Silver Economy”, atendiendo principalmente a personas mayores de 50 años con soluciones financieras diseñadas desde una perspectiva humana y accesible. ¿Cómo se conecta esta visión con la preparación para el retiro? La empresa ha desarrollado un modelo basado en productos vinculados a nómina, asesoría estratégica y acceso a crédito responsable para evitar la exclusión financiera durante la etapa previa y posterior a la jubilación.
El acceso al crédito se convierte en un elemento central, especialmente considerando que muchas instituciones reducen la oferta financiera a personas mayores. Viraal busca mantener a este segmento dentro del sistema mediante reglas claras de endeudamiento -como limitar el crédito al 30% del ingreso- y acompañamiento constante para evitar riesgos financieros.
Además de créditos, el ecosistema incluye tarjetas financieras, asesoría en pensiones, seguros médicos diseñados para mayores de 60 años, plataformas de movilidad y servicios orientados al bienestar integral. La tecnología juega un papel relevante al permitir el monitoreo del proceso de pensión y ofrecer información en tiempo real sobre avances y opciones disponibles.
Planeación estratégica: tres decisiones imprescindibles
En la entrevista, surge otra pregunta clave: ¿qué debe cumplir cualquier trabajador antes de jubilarse para proteger su patrimonio? Berumen identifica tres pilares fundamentales:
- Eliminar deudas antes del retiro, evitando iniciar la etapa de pensión con compromisos financieros que reduzcan el ingreso disponible.
- Desarrollar un plan de emprendimiento anticipado, en lugar de depender exclusivamente de la pensión para financiar nuevos negocios.
- Definir la estrategia médica, evaluando si el sistema público será suficiente o si se requiere protección adicional mediante seguros privados.
Estos elementos reflejan un enfoque estratégico más amplio, donde el retiro implica reorganizar la vida financiera, laboral y personal con anticipación.
Inclusión financiera y continuidad en el sistema
¿Qué cambia cuando se introduce la variable de inclusión financiera dentro de la planeación del retiro? Para el CEO de Grupo Viraal, la inclusión implica garantizar que las personas mayores sigan teniendo acceso a servicios financieros básicos y a herramientas que mantengan su estabilidad económica.
Uno de los desafíos señalados es que, después de los 60 años, el acceso a crédito y productos financieros disminuye considerablemente. Sin alternativas responsables, los trabajadores pueden quedar fuera del sistema justo cuando más necesitan liquidez para enfrentar el proceso de pensión, que puede tardar varios meses sin ingresos regulares.
En este contexto, la empresa promueve asesoría transparente y educación financiera para evitar decisiones impulsivas o basadas en información errónea, así como productos diseñados específicamente para esta etapa.
El papel de las empresas en la educación para el retiro
La conversación también plantea un debate relevante: ¿es el problema de las pensiones una falla de política pública o de planeación individual? Berumen sostiene que los esquemas existentes en México funcionan adecuadamente en términos estructurales, pero fallan en comunicación y preparación.
Desde su perspectiva, las empresas deben asumir un rol más activo informando a sus colaboradores sobre cotización, condiciones laborales y estrategias de retiro. Grupo Viraal, por ejemplo, realiza sesiones informativas con trabajadores mayores de 50 años para explicar rutas de pensión y evitar decisiones precipitadas al final de la vida laboral.
Visión a futuro: ahorro, tecnología y Silver Economy
De cara a los próximos cinco años, la estrategia de Viraal se centra en ampliar herramientas de ahorro y soluciones fintech que permitan a los pensionados generar ingresos adicionales y acceder a crédito en condiciones favorables. El objetivo es crear un sistema donde incluso pequeños ahorros periódicos puedan convertirse en instrumentos de inversión o respaldo financiero.
Berumen señala que la economía impulsada por personas mayores de 50 años podría representar hasta el 40% del PIB en menos de una década, lo que posiciona a la Silver Economy como un motor económico y social clave.
Una nueva narrativa sobre la jubilación
La entrevista deja una conclusión clara: la jubilación en México necesita cambiar de narrativa. Más que un evento administrativo, debe entenderse como una estrategia financiera que comienza décadas antes del retiro. Bajo esta lógica, la inclusión financiera, el acceso responsable al crédito y la educación estratégica se convierten en herramientas esenciales para construir estabilidad en una etapa que, lejos de representar el final de la vida productiva, puede abrir nuevas oportunidades personales y económicas.
Para Berumen, el mensaje es concreto: la planeación debe iniciar al menos cinco años antes del retiro y siempre acompañada de asesoría confiable. Solo así la pensión dejará de ser un momento de incertidumbre y podrá convertirse en un proceso ordenado que preserve la movilidad social y la calidad de vida de los trabajadores mexicanos.
